안녕하세요.
요즘 경제 침체와 그로 인한 초저금리, 유동성 시장과 현물 시장의 현금 유입으로
대출을 찾는 분이 많으신데요.
잘 알고 사용하지 않으면 큰 위기를 맞으실 수도 있고, 잘 알고 사용하신 다면 정말 커다란
힘이 되는 대출에 대해 기초적인 부분을 포스팅 해보겠습니다.
-대출이란?
대신 내어준다 해서 대출이라 하고, 일반적으로는 은행에서 돈을 빌리는 행위 일체를 말합니다.
어떠한 목적이 있어서 대출을 알아보고 계신다면 아셔야 할게 몇 가지 있습니다.
대출이 가능한 금융권, 목적에 따른 대출의 종류, 대출 기준금리, 본인의 신용평점, 본인의 유용 가능한 현금
대출이 가능한 금융권은 크게 3가지로 분류가 되는데요.
1 금융권, 2 금융권, 3 금융권입니다.
1 금융권 : 금융 통화 기관이라고 칭하며 일반적인 '은행'이 이범주에 속합니다.
우리나라는 금융기관 상호에 '은행'이라는 명칭을 아무나 사용할 수가 없습니다.(위법)
금융위원회가 결정하고 은행업을 실행하는 법인만 상호 뒤에 은행이란 이름을 사용할수 있다 하고
리스트를 적어 올리려다 보니 상호뒤에 은행이라 붙어있는지 아닌지만 확인하시면 구분이 쉬울 거 같아
그냥 두겠습니다. (예 : kb국민은행, 카카오 뱅크)
제7조(은행 해당 여부의 결정) ① 법인이 은행에 해당하는지 여부는 금융위원회가 결정한다.
2 금융권 : 은행법과 중앙은행의 제제를 받지 않으며 각종 보험사, 저축은행, 증권사, 카드사, 캐피털 등이 이에 해당하며
각각 업태에 따른 법을 적용받습니다. 일반적 유로는 정말 어렵거나 특수한 경우가 아니면 대출 실행하러
가게 되실 곳은 아닙니다. 1 금융권에 비해 대출요건이 조금 널널 하지만 그만큼 금액이 적거나 이자가 높기
마련입니다.
3 금융권 : 여러 가지 설명이 있게 마련이지만 흔히 말하는 사채, 사금융입니다.
과거 사채, 사금융의 음성적 시장이 양성적인 곳으로 끌어올려진 것으로 대부금융과 불법사채로 나뉘며
구분은 법의 테두리 안에서 업을 하느냐, 아니냐의 차이정도 이고, 여기는 정말 생에서 들르시지 않길 바랍니다.
대출한 금액에 따라 다르겠지만 이자가 엄청납니다.
이외에도 몇 가지가 더 있지만 일반적으로 대부분의 사람들이 사용할만한 대출기관은 이 정도입니다.
-목적에 따른 대출의 종류
대출은 일반 적으로 일정 금액을 빌리고 빌린 금액에 따른 연이자를 은행에 납부하게 되어있습니다.
그렇기 때문에 적은 금액을 대출하는 경우도 많지 않고, 금액에 따른 이자도 굉장히 크기 때문에 대부분 어떤 목적을 두시고 대출을 실행하시려 하실 겁니다. (예 : 개인 채무, 주택 잔금, 사업비용)
그리고 그에 따른 정말 많은 종류의 대출이 존재하지만 크게 2가지로 분류할 수 있습니다.
1. 신용대출
대출 실행인의 거래내역, 신용평가, 직장의 안정성, 자산/부채의 비율 등을 따져서 별다른 담보 없이 실행해주는 대출을 이야기합니다.
확실한 보증이 없는 만큼 타 대출에 비해 대출실행 금액이 적고 기간이 짧으며 이자가 많은 편입니다.
종류로는 일반적인 은행 신용대출, 신용카드 관련 대출(현금서비스, 카드론), 마이너스통장 등이 이에 해당하고 사용하기 나름이지만 신용평가에 좋지 않은 영향을 미칩니다.
2. 담보대출
은행에 대출을 실행할 때에 담보를 맡기고 대출을 받는 방식을 이야기합니다.
일반적으로는 '부동산 담보대출'로 가장 많이들 알고 계시지만 이외에도 예/적금통장이라던지 등기가 가능한 동산/부동산 일체를 담보로 하는 게 가능한 대출의 종류입니다.
대출실행 시에 담보를 맡기기 때문에 일반적인 대출에 비해 대출실행 금액도 높고 금리도 낮은 편입니다.
결혼을 하시거나 독립하실 때에 보통 한번 즈음은 접해 보실 만한 대출이 부동산 담보 대출이죠.
이외에도 정부지원 대출, 학자금 대출, 보증대출 등등 여러 가지가 존재하지만 나머지는 사실상 다 보증인이나 보증기관이 필요한 대출 종류이기 때문에 다루진 않겠습니다.
-신용평점
개인의 채무, 연체, 거래 등 각 금융거래 정보를 수집하여 1~10등급까지 점수로 개인신용평가회사(cb사 : Credit Bureau)가 제공하는 개인신용 평점입니다.
은행은 cb사에게 신용평점 정보를 제공받고 자체 거래내역이나 평가 시스템상에 반영하여 대출승인 및 대출상품 조건을
결정하는 지표로 사용을 합니다.
은행마다 지표가 틀리고 각 금융사마다 지표를 제공하진 않기 때문에 개인 수준에서는 신용평점 관리라도 잘해야 안 그래도 복잡한 대출 조금이나마 걸림돌 없이 승인이 가능하기 때문에 채무나 연채 2 금융권 대출 등등 신용평점에 영향을 줄만한 금융거래를 주의하시기 바랍니다.
내려가긴 쉽고 올라가긴 어려운 게 은행 잔고랑 신용평점 이라지요...
본인의 유용 가능한 현금
이건 신용대출에는 잘 포함되지 않는 일이지만 대출을 실행하셔서 어떤 상품을 구매하시려 한다던지, 부동산 담보대출처럼 구매할 현물을 담보로 잡고 대출을 실행하시는 경우, 대출을 100% 해주는 것이 아닌 실제 시세와 각상품에 따른 대출비율이 어느 정도 정해져 있기 때문에 대출 목적 가격 대비 대출 실행 비율을 잘 확인해 보시는 것이 중요합니다.
예를 들면 부동산 담보대출 같은 경우 '10억짜리 주택을 구매한다'라고 가정했을 경우 여러 조건에 따라 틀리지만 대출이 적게는 20%에서 많게는 80%까지도 나옵니다.
만약 서울을 예로 들면 현재 공시지가 10억이 넘는 아파트는 보통 20% 대출이 나옵니다.
그렇다면 본인은 현금을 8억 들고 있어야겠지요?
혹여나 그렇진 않으시겠지만 계약금 걸고 부랴부랴 대출 알아보시다 식겁하신 분을 좀 봐서 혹시나! 포스팅해봤습니다.
오늘은 기본적인 대출에 대해서 포스팅을 해봤는데요, 앞서 말씀드렸듯이 대출이라고 무조건 무서운 게 아니고 그렇다고 무조건 좋은 것만도 아닙니다.
본인의 목적과 유용자금 자산이 감당할 수 있을 정도의 조건으로 알맞은 대출을 받으셔야 은행도 개인도 모두 아름다운 일상을 보낼 수 있답니다.
어려워하지 마시고 틈나실 때 조금씩 익혀두시면 유용하게 쓰실 수 있을 거예요.
읽어주셔서 감사합니다.
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